Finanzen · Rechner
FIRE-Rechner Deutschland
Wann könntest du finanziell frei sein? Berechne deine Freiheitszahl, dein Coast-FIRE-Alter und wie lange die Brücke bis zur gesetzlichen Rente wäre. In heutiger Kaufkraft und mit Blick auf deutsche Besonderheiten.
Kurz gesagt: Deine Freiheitszahl sind deine Jahresausgaben geteilt durch die Entnahmerate. Bei 2.000 € im Monat und 4 % sind das 600.000 €, bei vorsichtigeren 3,5 % rund 686.000 €. Wie schnell du dorthin kommst, hängt vor allem von deiner Sparrate und der Zeit ab.
Deine Zahlen
Was du wirklich zum Leben brauchst, nicht dein Gehalt.
Deine Freiheitszahl
0 €
Modellrechnung mit gleichbleibender Rendite, ohne Steuern, Kranken- und Pflegeversicherung und spätere Rentenansprüche. Keine Anlageberatung.
So rechnet dieser Rechner
Die Freiheitszahl ist das Vermögen, aus dem du deine Ausgaben dauerhaft mit der gewählten Entnahmerate decken könntest. Dann rechne ich Monat für Monat hoch, wann dein Vermögen mit Sparrate und Rendite diese Zahl erreicht. Für Coast FIRE suche ich den frühesten Zeitpunkt, ab dem dein Vermögen ohne weitere Sparrate bis zum Rentenbeginn auf die Freiheitszahl wachsen würde.
Freiheitszahl = Monatsausgaben × 12 ÷ Entnahmerate
Rendite real = (1 + Rendite) ÷ 1,02 − 1
Coast-Schwelle = Freiheitszahl ÷ (1 + Monatsrendite)Monate bis RenteWichtig für Deutschland
- Krankenversicherung: Ohne Arbeitgeber zahlst du die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung komplett selbst. Plane sie in deine Ausgaben ein.
- Steuern: Bei Entnahmen wird nur der Gewinnanteil besteuert, mit Sparerpauschbetrag und Teilfreistellung. Die genaue Belastung hängt von deiner Situation ab.
- Rente: Wer früher aufhört, zahlt weniger in die Rentenversicherung ein. Die spätere Rente fällt dann niedriger aus.
| Ausgaben | 3 % | 3,5 % | 4 % |
|---|---|---|---|
| 1.500 € / Monat | 600.000 € | 514.286 € | 450.000 € |
| 2.000 € / Monat | 800.000 € | 685.714 € | 600.000 € |
| 2.500 € / Monat | 1.000.000 € | 857.143 € | 750.000 € |
| 3.000 € / Monat | 1.200.000 € | 1.028.571 € | 900.000 € |
| 4.000 € / Monat | 1.600.000 € | 1.371.429 € | 1.200.000 € |
💡 Jeder Euro, den du im Jahr dauerhaft weniger brauchst, senkt deine Freiheitszahl um 25 bis 33 Euro. 100 € weniger im Monat sind schon 30.000 bis 40.000 € weniger Ziel. Ausgaben zu senken wirkt deshalb oft stärker als mehr Rendite.
Häufige Fragen
Wie berechne ich meine Freiheitszahl?
Du nimmst deine jährlichen Ausgaben und teilst sie durch die Entnahmerate. Bei 2.000 € Ausgaben im Monat und der bekannten 4-%-Regel sind das 24.000 € geteilt durch 0,04, also 600.000 €. Bei vorsichtigeren 3,5 % wären es rund 686.000 €.
Was ist Coast FIRE?
Coast FIRE ist der Punkt, ab dem du nichts mehr für das Alter sparen müsstest: Dein vorhandenes Vermögen wächst bis zum Rentenbeginn allein durch die angenommene Rendite auf deine Freiheitszahl an. Du müsstest bis dahin nur noch deine laufenden Ausgaben verdienen.
Gilt die 4-%-Regel auch in Deutschland?
Die 4-%-Regel stammt aus der Trinity-Studie von 1998 und beruht auf historischen US-Daten für 30 Jahre Entnahme. Für Deutschland, für einen sehr frühen Ausstieg mit 40 oder mehr Jahren Entnahme und nach Steuern sind viele Planer vorsichtiger und rechnen mit 3 bis 3,5 %.
Was ist die Brückenphase?
Die Brückenphase ist die Zeit zwischen deiner finanziellen Freiheit und dem Beginn der gesetzlichen Rente. In dieser Zeit lebst du komplett von deinem Vermögen und zahlst unter anderem die Kranken- und Pflegeversicherung selbst. Je länger die Brücke, desto wichtiger ist eine vorsichtige Entnahmerate.
Warum rechnet der Rechner mit Inflation?
Deine Ausgaben gibst du in heutigen Euro ein. Damit Ziel und Vermögen vergleichbar sind, rechnet der Rechner standardmäßig mit einer realen Rendite, also abzüglich 2 % Inflation. Alle Ergebnisse sind dann in heutiger Kaufkraft. Du kannst das abschalten, dann wird nominal gerechnet.